Reguli noi pentru acordarea creditelor de consum: limite clare pentru costurile suportate de consumatori și plafoane exprese pentru penalități

Regulile care vizează acordarea creditelor de consum vor fi modificate, fiind stabilite limite clare pentru costurile care pot fi puse în sarcina consumatorului și plafoane exprese pentru penalități, astfel încât acestea să nu poată genera o creștere disproporționată a datoriei. Propunerile sunt incluse într-un proiect de lege elaborat de Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF), care urmează a fi supus procedurilor de avizare și consultare publică.

Astfel, proiectul de lege introduce limite clare pentru costurile care pot fi puse în sarcina consumatorului. Mai exact, comisioanele, taxele și costurile aferente creditului, altele decât primele de asigurare, costurile aferente înregistrării sau radierii gajului și costurile de evaluare a bunurilor, nu vor putea depăși 0,02% pentru fiecare zi de utilizare efectivă a creditului raportată la valoarea totală a creditului.

Totodată, rata dobânzii rămâne a fi plafonată la 50% pentru creditele acordate în monedă națională și urmează a fi plafonate la 25% pentru creditele atașate la o valută străină. Proiectul menține interdicția perceperii oricăror costuri în cazul refuzului de acordare a creditului, iar totalul plăților datorate de consumator, în continuare nu va putea depăși valoarea debursată conform contractului.

În materia restanțelor, proiectul stabilește plafoane exprese pentru penalități, astfel încât acestea să nu poată genera o creștere disproporționată a datoriei. În cazul întârzierii la plată, penalitățile, nu vor putea depăși 0,2% pentru fiecare zi de întârziere din cuantumul restant din valoarea totală a creditului. În anumite situații speciale, acest plafon este redus la 0,05%, iar după declararea scadenței anticipate a creditului sau, după caz, după rezoluțiunea contractului, penalitățile aplicabile nu vor putea depăși 0,02% pe zi, raportată la cuantumul restant din valoarea totală a creditului.

Proiectul aduce reguli clare și pentru actorii care participă la distribuția și facilitarea creditului. Astfel, intermediarilor de credite li se stabilesc obligații de înregistrare, transparență și conduită, iar serviciile de consiliere sunt tratate ca o activitate distinctă, ce trebuie prestată în interesul consumatorului și independent de influența creditorului. În paralel, sunt introduse servicii de consiliere în materie de îndatorare pentru consumatorii aflați în dificultate financiară, precum și un regim de evidență și supraveghere pentru creditorii non-financiari, astfel încât toate formele de creditare să fie supuse unor reguli clare de protecție a consumatorului.

Pe lângă obligaţiile existente, proiectul de lege impune creditorilor cerințe mai riguroase faţă de materialele publicitare și modalitățile de comunicare a informaţiilor precontractuale, acestea urmând a fi adaptate mijloacelor de comunicare cu consumatorul.

CNPF a explicat că necesitatea elaborării noului cadru de reglementare pentru contractele de credit de consum este determinată atât de obligațiile de armonizare cu acquis-ul Uniunii Europene, cât și de schimbările produse pe piața creditării în ultimii ani. Digitalizarea accelerată, extinderea ofertelor de credit în mediul online, diversificarea produselor financiare și apariția unor noi modele de distribuție au evidențiat limitele actualei legi și nevoia unui cadru juridic mai clar, mai modern și mai bine adaptat realităților pieței.